第487章清淤固本，朕来担待

    第487章清淤固本，朕来担待
    朱由检眉头微蹙。
    大明银行管事禀报银粮收储未达预期，让这位信王心里掠过一丝沉郁。
    管事很明显看出了朱由检心情不怎么好，赶忙上前说道：
    「王爷，虽收储未及预期，但咱们牵头的那些新业务，倒是都稳稳推进著，成效比预想中还好些。」
    管事躬身站在案前，拿出一本厚厚的明细册。
    朱由检猛地抬头，眼中的沉郁瞬间被亮色取代，身子微微前倾，急切问道：
    「哦？具体说说，都有哪些进展？」
    管事清了清嗓子，翻开明细册，有条不紊地禀报起来：
    「先说这银钱兑换业务。
    咱们在各分号柜面都设了「专属兑换窗口』，红漆木牌上用金粉写著银钱兑换』四字，格外醒目。
    窗旁挂著当牌价，银兑铜钱、铜钱兑宝钞的价更新，清清楚楚。」
    「每个窗口都配了两名经验老到的银匠，一手持放大镜看银锭成色，一手用小锤轻敲听声，半点掺假都瞒不过他们。
    兑换时用精密践子称重，一分一厘都算得明明白白，按兑换金额的一分到三分收取手续费。
    若是兑换数额大的盐商、粮商，手续费能给到一分的优惠，既拢了客源，也稳赚不赔。」
    「遇到成色不足的散银，咱们按实际成色折算，比如标著「足色纹银』却掺了铅的，便按九成折算，这中间的差价，每日就能赚出好几千两。
    如今每日来兑换的人络绎不绝，光是京城分号，单日兑换流水就有上万两。」
    闻听此言，朱由检越发感兴趣了。
    而管事话语未停。
    「再说说存款。目前各地分号拢共收了三百万两存款，不过咱们没直接囤著银子，而是全换成了天启宝钞兑付给储户。
    宝钞由朝廷背书，储户放心，咱们也能腾出银子做周转。」
    「这三百万两的活钱』，咱们分了两路用：
    一路借给粮商、盐商做临时拆借。
    上月山东盐商要凑足盐引银子，急著周转，咱们以他名下三座盐场做抵押，借了十万两给他，月息一分五厘，三个月就能收回近四千两利息。
    另一路投给了科学院和内务府的产业。
    科学院的玻璃工坊扩产需要银子，咱们投了十万两，按年分红，预计一年能赚两万两0
    内务府的天字一号楼要在苏州开分号，咱们投了二十万两，占三成收益，这都是稳赚不赔的买卖。「
    看来，这还是一门钱生钱的差事。
    「你继续说。」
    朱由检手中的茶盏都忘记喝了，显然听到这银行能赚取如此多的钱财，让他很是惊诧。
    管事继续滔滔不绝：
    「最赚钱的还是贷款业务，如今已是咱们的核心进项。」
    管事的声音抬高了分，眼里透著得意。
    「咱们按对象分了三类放贷：
    对绸缎商、盐商、粮商这些大商户，放的是周转资金，要求以店铺、货物或土地做抵押，期限1到3年，年息十五分到二十五分。
    对普通百姓，放的是小额贷款，用于婚丧嫁娶、春耕买种，以农具、房屋做抵押，期限1到6个月，利率略高，年息二十分到三十分。
    虽单笔数额小，但胜在量大，这个月仅北直隶就放了两千多笔，总金额五万两，到期能赚近千两利息。
    对地方官府，主要是官府税收未入库、军需紧急时的短期拆借，以未来税收做担保，利率低些，年息十分左右，但必须有朝廷或巡抚衙门的批文。
    上月宣府总兵马世龙要赶制冬衣，急调十万两军饷，咱们借了，三个月后就能收回本金和两千五百两利息。
    单这贷款一项，粗略算下来，一年至少能赚百万两利银！」
    「百万两？」
    朱由检惊得猛地站起身，案上的茶盏都晃了晃，他盯著管事，眼里满是难以置信。
    「这么多？可——万一这些人借了不还怎么办？商户破产、百姓逃债、官府拖延，岂不是要亏大本？」
    管事闻言，嗤笑一声，语气里带著十足的底气：
    「王爷放心！咱们这银行是皇商背景，背后站著的是陛下！
    借了陛下的钱敢不还？商户敢赖帐，咱们直接查封他的店铺货物，报官抄家。
    百姓敢逃债，官府会帮咱们追讨，逃到天涯海角也能抓回来。
    官府更不敢拖欠，有朝廷批文在，敢逾期不还，咱们直接上报户部，轻则巡抚受罚，重则革职查办。
    这些人借了钱，巴结著按时还，还怕咱们不续借呢！「
    朱由检听得目瞪口呆，愣了半晌才缓过神：「竟还有这等门道—」
    「这才只是试点呢！」
    管事笑著翻到明细册最后一页，语气愈发激昂。
    「陛下早有规划，等京城试点成功，就把大明银行开到全国各州府去！到时候还能加好几项新业务：
    异地汇兑，商人在京城存银子，到苏州能凭票支取，收点手续费，比带著银子赶路安全方便。
    信用担保，商户之间做生意，咱们做担保，收担保费。
    货币鉴定与熔铸，帮人鉴定银子真假，还能把散银熔铸成标准银锭，收熔铸费。
    官银代存与兑付，地方官府的税银可以存在咱们这儿，朝廷要调钱直接兑付。
    票据贴现，商户手里有未到期的欠条，急用钱可以找咱们贴现，咱们扣点利息把钱先给他——」」
    管事滔滔不绝地说著，每一项新业务都听得朱由检心头剧震。
    他站在原地，望著窗外飘落的枯叶，脑海里浮现出大明银行遍布天下、银钱如流水般周转的景象。
    这哪里是普通的商号，分明是能撬动整个大明财政的利器！
    「这么说来，这银行——真的能长久开下去？」
    管事没有立刻回话，神色比之前多了几分谨慎，片刻之后，他才回答道：
    「王爷，老奴不敢打包票说万无一失』，但按眼下的势头，先在顺天府试一年水，是稳妥的。「
    他抬头看向朱由检，语气沉稳。
    「年后若是收稳定，坏帐不超成，再逐步推到北直隶各府。
    等北直隶的盘子稳了，各地人才也培养得差不多了，再往江南、西北铺，这样才不会出乱子。」
    「试点一年？」
    朱由检猛地坐直身子，他眼中满是不解。
    「方才你说顺天府一地，单贷款一年就能赚百万两，若是推广到全国，那岂不是日进斗金？为何还要慢慢来？」
    管事见他这般模样，连忙躬身解释。
    「王爷，您只看到了银赚银的风光，却不知这背后藏著的风险，半点马虎不得。」
    他伸出一根手指，先讲放贷的门道：
    「就说这放贷业务，咱们现在对商户要求「抵押物价值必超借款额三成』，对百姓要邻里联保+实物抵押』，可即便这样，细则还得磨。
    上月有个通州粮商，想借十万两囤粮，拿两座粮仓做抵押，看著够数，可咱们查了才知，粮仓里的旧粮早已霉坏，实际价值不足五万两。
    若是当时松了口，这钱怕是就收不回来了。
    要是现在急著推广到全国，各地民情不同，有的地方土地不值钱，有的地方商户爱耍滑头，细则没跟上，要么放不出钱赚不到利，要么放出去的成了坏帐，到时候赔的可不是小数目。」
    接著他又伸出第二根手指，语气沉了几分：
    「再说说储蓄业务，储户把银子存在咱们这儿，图的是随时能取』。
    若是哪日有流言说银行要倒』，大家都来挤著兑银子，咱们手里的银子都放贷出去了，拿什么兑？
    咱们这银行是皇商背景，真出了挤兑，丢的可是朝廷的脸面。
    现在顺天府的储户才三万人，咱们预留了一百五十万两应急银』，够应对。
    若是推到全国，储户上百万，得预留多少应急银？这些都得慢慢算。」
    大明银行毕竟是陛下的产业，万一因为打仗什么的用钱多了，导致流动资金不足，那可是要坏了大事的。
    趁著试点的时间，将制度完善了，这才是正确的做法。
    最后他指了指帐册上「人员名录」那一页：
    「最关键的还是人。咱们现在培养一个熟手，得教他辨银子成色、算利息、记复式帐，至少要半年。
    顺天府分号现在有十二名熟手，刚够应付。
    北直隶有七府，每府至少要五名，还得再培养三十五人。
    要是一下子推到全国十三省，至少要两百名熟手，现在连十分之一都凑不齐。
    总不能让生手去当差吧？辨错了银子成色，算错了利息，要么亏了银行的银，要么惹恼了储户，到时候麻烦更大。」
    朱由检听著这些话，原本紧绷的身子渐渐放松下来，他皱著眉，眼神里的急切慢慢褪去，多了几分恍然大悟。
    「原来如此——」
    他低声呢喃，之前只觉得这银行是「捡钱的买卖」，此刻才明白，这里面的门道竟比朝堂上的弯弯绕绕还复杂。
    「本王还以为只要有陛下背书，就能一路顺风顺，没想到要考虑这么多。」
    「也不知道陛下是怎么想出这银行的法子的，又是兑换、又是放贷，连异地汇兑』都能想到，这些事儿，简直闻所未闻。「
    管事闻言，连忙垂首，语气恭敬得近乎虔诚：
    「陛下是天上下来的英明之主，所思所想，本就非我等凡夫俗子能揣测。
    单说这「天启宝钞』换存款的法子，既让储户放心，又能腾出银子周转，这等心思，咱们就是想破头也想不出来。」
    两人相对感叹时，却没人知道，朱由校设立大明银行的心思，远不止「赚银」这么简单。
    在他那来自后世的文科博士知识里，这银行不过是「掌控金融权」的第一步。
    等全国的银行网点铺开，天启宝钞因「能存能贷能兑换」被百姓彻底接受，他便能悄悄收回铸币权，让朝廷真正掌控「钱袋子」。
    当然，这「印钞」的门道更得拿捏好。
    若是为了凑军饷、填亏空就乱印宝钞，印得越多，宝钞越不值钱，到最后百姓宁愿用银子、用粮食当货币，宝钞反而成了废纸，那之前的努力就全白费了。
    所以他早定下规矩：每印一百万两宝钞，必对应五十万两白银或等值的粮食、布匹做「准备金」，确保宝钞不会贬值太快。
    这些关于「准备金」「货币信用」的玩法，朱由校没跟任何人细说。
    在这个连「复式记帐」都算新奇的时代，说多了反而会引来不必要的麻烦。
    他只需要看著大明银行像一棵树苗，先在顺天府扎下根，再慢慢长到北直隶，最后蔓延到全国，等这棵树长得足够粗壮，他便能借著这棵树，悄悄重塑大明的财政与金融，让这积贫积弱的王朝，多一分翻盘的底气。
    而另外一边。
    想出银行这般天才构想的大明皇帝朱由校，却是在乾清宫东暖阁中眉头紧皱。
    他斜倚在软榻上，手里捏著一本摊开的奏疏，朱笔悬在半空，迟迟未落下。
    案上堆著半尺高的奏疏，朱红封皮上「弹劾」二字用墨笔写就，在暖光下透著刺眼的尖锐。
    这已是今日收到的第三十七本弹劾袁可立的奏疏了。
    「陛下，南直隶巡抚周应秋的奏疏还请过目。」
    贴身太监王体干轻手轻脚走进来，将一本新的奏疏放在案上，声音压得极低。
    「还有三位御史联名上书，说袁可立坐拥十万兵甲，却纵贼寇陷嘉兴，置江南百姓于』，请陛下即刻召袁回京问罪。」
    朱由校抬眼瞥了眼那本奏疏。
    周应秋...
    此人便是南直隶出身的，家乡遭遇兵祸，他自然坐不住了。
    朱由校伸手拿起，草草扫了几行，嘴角勾起一抹冷笑：
    「周应秋倒会说漂亮话，他在南直隶任上，除了给士绅说好话，还做过什么？」
    话落，便将奏疏扔回案上，与其他弹劾奏疏堆在一起。
    王体干站在一旁，不敢接话。
    他跟著朱由校多时，深知这位皇帝心思比谁都深。
    袁可立在江南按兵不动，绝非「戡乱不力」，而是另有深意。
    朱由校靠在软榻上，目光飘向窗外。
    殿外的雪还没化，琉璃瓦顶积著厚厚的白，像给紫禁城裹了层银甲。
    这些臣僚弹劾袁可立，其实就是对他的政策不满。
    但.
    所谓「坐视贼寇势大」，不过是他要求袁可立做的事情罢了。
    江南积弊已深。
    从嘉靖到万历，士绅们借著「优免赋税」的特权，兼并土地、隐匿人口。
    漕运上的粮商与官宦勾结，每船粮食要克扣三成，留给百姓的只剩残羹冷炙。
    太湖的海盗更是与士绅互通有无，抢来的财物一半分赃，一半用来买通官府。
    这些毒瘤若不借著战乱的机会连根拔起，只派军队平了王好贤，过不了几年，江南还是会乱。
    还有一个问题，那就是人口。
    万历末年，大明人口已逾万万，可耕地却只有七八亿亩，人均不足七亩，流民越来越多，河南、陕西的灾民甚至易子而食。
    王好贤的乱军虽残暴，却在无形中耗减著过剩的人口。
    松江、嘉兴一带的流民，半数被乱军裹挟，战死、饿死的不在少数，待战乱平定，剩下的百姓便能分到无主的土地，人地矛盾自然会缓和。
    只是这话，他没法说给臣子们听。
    朝堂上的官员，赴有八九与江南士绅有牵连，要么收了贿赂，要么家族在江南有田产，他们弹劾袁可立，不过是怕乱军再闹下去，烧到自己的利益。
    若真把「借战乱清淤、减人口」的心思说出来，怕是要被骂成「暴君」，甚至引发官员集体罢官。
    「传旨内阁，拟一道申斥袁可立的旨意。「
    朱由校忽然开口，声音高带著几分疲惫。
    「就说他迁延不进，致贼寇蔓延』，令他三月内剿灭王好贤，否则革职查办。」
    王体干愣了愣，随即躬身应道：「奴才遵旨。」
    这道旨意看似严厉，实则是给朝堂一乗交代。
    「三月之限」足够袁可立完成清淤，「革职查办」更是虚话，毕竟袁可立手高握著江南的兵权，真要治罪，江南会更乱。
    朱由校看著王体离去的背影，轻轻叹了口气。
    他这乗皇帝，看著坐拥天下，却处处受掣肘。
    想整顿江南，要应付满朝的弹劾。
    想推新矮，要顾虑士绅的反弹。
    连借银行聚财，都要慢慢来，怕引发挤兑。
    此番三乗御史联名请辞，说「陛下偏袒袁可立，不顾江南百姓死活」。
    昨日户部尚书又上书，说「军饷不足，请陛下停办科伟院工坊，节省开支」。
    这些人要么是真糊涂，要么是装糊涂，只想维护自己的利益，哪管大明的死活。
    就怕这些人，在暗地高给他整什么花活。
    毕竟。
    面对著自己的利益受损，做出不利付大明利益的事情，是这些官员可付做出来的事。
    不过..
    这些人，不管有什么心思，都改变不了他的主意。
    乍袁可立清完江南的毒瘤，乍大明银行在顺天府试点成功，乍新科进士们成长起来，乍他的新矮一点一点的推行下去，一切都会好起来。
    只是这过程，注定要苦一苦江南的百姓。
    也要他这乗皇帝，扛下所有的压力与非议。
    但他是皇帝，肩扛两京一赴三省，真出了什么事情，他这乗皇帝，也必须担待得起！
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